Как экономить деньги и копить с кредитами

Жизненные обстоятельства иногда складываются так, что семья вынуждена взять кредит на ту или иную покупку. Но жизнь одна и проживать ее с чувством жалости к себе и ущербности тоже не стоит. Для этого можно попробовать найти пути решения, как можно экономить при таких условиях.

В данной статье рассмотрим несколько вариантов, которые могут подойти. Универсального решения, к сожалению, нет, так как все зависит от региона проживания, семейных обстоятельств и финансовых возможностей.

Выбор самого кредита

При выборе кредитного продукта изучайте все условия. Проводите сравнительный анализ предложений иных банковских структур и выбирайте наиболее подходящее именно Вам. С поиском информации могут помочь сайты и банковские агрегаторы с поиском сравнения кредитных предложений.

Меньше тратить

Часто кредит используется для спонтанной или быстрой покупки. Если вещь нужна, можно попробовать ее купить с помощью накоплений хотя бы для авансового капитала, поставив себе срок заранее.

Чем больше первоначальный взнос по кредиту, чем меньше будет итоговая переплата.

Уточняйте о рассрочке

Не забудьте спросить о наличии рассрочки при покупке товара или услуги в кредит. В отличие от стандартного кредита, рассрочка позволяет выплатить стоимость приобретения без дополнительных процентов.

Будьте белым кредитором

Берите кредит в том банке, в котором у вас оформлена Ваша заработка карта. Банки относят таких покупателей к разряду льготных и предоставляют им программы кредитования на самых выгодных для клиента условиях.

Установите календарь выплат

При оформлении кредита сразу уточняйте график платежей. Это Вам необходимо для понимания сроков платежа по кредиту, так как начисление на кредитный счет может идти до трех рабочих дней. А в случае задержки на плательщика налагается штраф, который увеличивает стоимость Вашего кредита.

Избавьтесь от кредита заранее

Желание растянуть кредит на более долгих срок, с целью уменьшения ежемесячных платежей к ничему хорошему не приводит. Какой бы ни была сумма кредита – ее лучше вернуть как можно быстрее с помощью досрочного погашения. Такой вариант поможет существенно сэкономить на общей переплате.

Спасайтесь кредитной картой

Кредитная карта – удобный инструмент для оплаты, если уметь им пользоваться:

• оплачивайте товары безналичным расчетом (при обналичивании кредитной карты, с держателя взимаются лишние комиссионные);
• возвращайте истраченную сумму до окончания Грейс-периода (обычно он составляет 55-60 дней);
• не забывайте вносить установленный банком обязательный платеж.

Используйте удобные виды платежа

Банковские организации предлагают несколько видов платежей. Обычно это:

• Аннуитетные с одинаковым размером выплат.
• Дифференцированные. Они предполагают постепенное уменьшение проплат.

Воспользоваться страховкой

В разных случаях приобретение страхового полиса по кредиту становится выгодным. Банки предлагают (при наличии страховки) сниженные процентные ставки и более доступные программы кредитования.

Не забудьте о налоговых вычетах

Вы имеете право претендовать на налоговый вычет и вернуть часть расходов, если:

• купили жилую недвижимость;
• купили земельный участок;
• построили дом;
• провели отделку квартиры, купленной в новостройке (входит в состав вычета на покупку квартиры);
• погашаете проценты по кредиту на жилье (вычет дается на реально выплаченные проценты);
• оплатили лечение свое или своих родственников;
• оплатили свое обучение или обучение своих детей, братьев и/или сестер;
• осуществили благотворительный взнос;
• оплатили ДМС (добровольное медицинское страхование);
• внесли взносы в накопительную часть трудовой пенсии;
• внесли взносы за добровольное пенсионное страхование;
• внесли взносы за негосударственное пенсионное обеспечение.
• открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и не закрывали 3 года;
• продали жилую недвижимость раньше минимально допустимого срока (менее 3 или 5 лет владения) – для снижения налога с продажи;
• продали автомобиль раньше 3 лет владения – для снижения налога с продажи.

Максимально допустимая сумма при возврате от налогового вычета достигает 390 000 рублей.

Удачной Вам экономии!

Если Вы хотите получать любую информацию по финансам - подписывайтесь на наш канал

Обезличенные металлические счета

Если Вы рассматриваете возможность обогащения через покупки драгоценных металлов (кроме ювелирных украшений), то существует три способа вложиться в драгоценные металлы:

1. Купить слиток в банке. Тут есть минусы, слиток продать сложно, банки часто занижают стоимость покупки, а в ювелирной секции его возьмут только как лом по соответствующей цене. Второе неудобство в том, что слиток придется где-то хранить. Если хранить в банке, то это дополнительные расходы на аренду сейфа. Третий факт заключается в том, что при покупке золота вам придется уплатить НДС 20%. То есть доходность такой «инвестиции» уже на старте минус 20%.

2. Покупка инвестиционных монет. Монеты придется где-то хранить, а между покупкой и продажей может пройти порядочно времени. И не факт, что выстрелит.

3. Открыть ОМС – обезличенный металлический счет. Это как вклад в банке, только в золоте, серебре и других драгоценных металлов.

Как работает ОМС

Это такой же вклад, как депозит в рублях. Вы покупаете «бумажное» золото (или серебро), ждете, пока оно подрастет, а затем продаете его с прибылью.

ОМС можно открыть практически в любом банке. Вы в любой момент можете докупить нужное количество металла, организовать продажу с обезличенного металлического счета активов любого объема (в пределах суммы накоплений, естественно).

Плюсы ОМС:

• Инвестиции доступны от небольших сумм – можно купить минимум 1 грамм золота или 5 грамм серебра;
• Доход фактически ничем не ограничен – только ростом курса купленного драгметалла;
• Отсутствует НДС 20%, как при покупке слитка;
• ОМС не надо нигде хранить – он находится в банке;
• За обслуживание металлического счета комиссия не взимается;
• Можно в любой момент купить металл по низкой цене и продать его (частично или полностью);
• Есть налоговые льготы;
• Можно открыть ОМС онлайн;
• При желании можно поменять бумажное золото на реальное.

Минусы ОМС:

• На ОМС не начисляются проценты;
• Такие счета не подпадают под страховую программу ОМС, в отличие от банковских вкладов;
• Ограниченная ликвидность – Вы можете продать бумажные металлы только в тот банк, где открыли счет;
• Большие спрэды (разница между ценой покупки и продажи ) – иногда приходится годами ждать, чтобы цена «отработала» хотя бы спрэд;
• Банк произвольно устанавливает спрэды;
• Не во всех банках с хорошим курсом доступны операции онлайн;
• Налоги с прибыли придется платить. Обязанности уплачивать подоходный налог не возникает в двух случаях: Если ОМС был активен более 3 лет вне зависимости от типа металла и его суммы и если в течение года вы продали металла на сумму меньше 250 тысяч рублей.

Ну и самый главный минус – тут вам доход никто не гарантирует. Цена на драгметалл может как вырасти, так и упасть.

Как устанавливаются цены на ОМС

При выставлении цен банки исходят из данных Центробанка. Стоимость драгметалла определяет Лондонская биржа каждое утро по итогам торгов. Измеряется она в долларах за тройскую унцию. Одна тройская унция – это 31,1 грамм. Исторически так сложилось, что именно унции используются ювелирами для измерений веса драгоценных металлов.

Центробанк берет цену золота в долларах, определенную Лондонской биржей, затем делит ее на 31,1 и переводит в рубли по актуальному курсу. Так и образуется рублевая цена за 1 грамм металла.

Посмотреть актуальный курс можно здесь. Также учтите, что банк назначает спрэд – разницу между ценой покупки и продажи. Чем больше спрэд, тем менее выгодна сделка и тем дольше придется ждать, пока цена повысится.

Чтобы зарабатывать на драг металлах, необходимо покупать дешевле и продавать дороже. Золото используют для защиты от падения рубля, так как цены на золото устанавливаются на Лондонской биржи в долларах. Если цена тройской унции останется той же, но доллар относительно рубля вырастет, то, следовательно, цена золота относительно рубля тоже вырастет. Если же рубль укрепляется, то при прочих равных условиях цены на золото падают.

Кроме того, золото – это защитный актив, и когда рынок акций «штормит», то инвесторы ищут убежища в стабильных облигациях или же в золоте. Государства скупают золото перед угрозой кризиса, что тоже двигает цену вверх.

В принципе, это же справедливо для серебра, которое в целом повторяет кульбиты курса золота. Но, так как оно активно используется в промышленности, то при дефиците его цена начинает расти.

Удачных Вам инвестиций!

С чего начать инвестирование

Данные этапы помогут Вас сконцентрироваться в новом этапе Вашей жизни.

1. Начните с постановки цели и обрисовки задач - Сначала нужно определиться, для чего Вам вообще совершать инвестиции. Постановка конечной цели поможет понять, какие инструменты вам понадобятся.

Например, для пассивного сохранения средств подойдут банковские вклады и государственные облигации. Если необходим рост капитала, то лучше вкладываться в акции и ETF с постепенным перетеканием денег в облигации и вклады.

Для мелких и крупных сумм предусмотрены разные инструменты. К примеру, небольшой капитал лучше разместить в ETF или ПИФы для диверсификации.

Но вот с чего лучше начать инвестирование новичку, так это с фондового рынка. Как правило, 70 процентов инвесторов начинают с него, а именно с покупки акций и облигаций. Это проще и доступней, чем, к примеру, вложения в недвижимость или золото, и намного менее рискованно, чем форекс или криптовалюта.

Задайтесь конкретной целью – например, собрать 5 млн рублей через 10 лет. Так вам понятен будет горизонт инвестирования, хотя бы на самом примитивном уровне. Например, если вы планируете купить акции, то нужно будет держать их 10 лет.

Если ваша цель другая – к примеру, открыть ИИС и держать его 3 года, чтобы получать налоговый вычет, при этом не рискуя особо, то вам нужны будут ОФЗ со сроком погашения в 3-4 года, чтобы можно было выйти в деньги.

Что касается стратегии, то это тоже принципиально важно. Какова ваша склонность к риску? Если вы достаточно устойчивы к нему, то вы может реализовывать агрессивные стратегии, например, вкладываться в растущие акции. Если же риск неприемлем, то лучше выбирать ОФЗ и муниципальные облигации. Если стратегия – умеренная, то можно собрать сбалансированный портфель из акций, облигаций и ETF. Ну, и чуть-чуть добавить золота.

Как было написано выше, большинство задач инвестора – нарастить капитал, сберечь деньги, собрать пенсионный портфель, извлекать ежемесячную прибыль в размере средней зарплаты – можно решить с помощью инструментов фондового рынка.

Поэтому начинайте изучать все множество инвестиционных инструментов именно с акций, облигаций и ETF.

3. Выбрать посредника - Акции и облигации обращаются на специализированном рынке – бирже. Для работы с биржей нужен посредник – брокер. Поэтому свое инвестирование на фондовом рынке вы начинаете с того, что открываете счет у любого российского брокера.

Основные моменты:

• брокер должен обладать лицензией ЦБ;
• брокер должен быть достаточно крупным;
• смотрите на комиссии – чем меньше, тем лучше;
• предварительно оцените удобство работы, открыв демо-счет и попробовав поработать.

И, конечно, нужно обращать внимание на доступность активов. Выход на Мосбиржу дают все российские брокеры. Но если вы планируете покупать зарубежные акции, например, Apple, Google, Coca-Cola или Berkshire Hathaway, то нужен либо выход на зарубежные площадки – NYSE, Nasdaq, LS, либо выход на Санкт-Петербургскую биржу – многие зарубежные акции доступны для покупки именно там.

Начните с простого:

• ОФЗ – самые надежные государственные бумаги с доходностью чуть выше депозита. Вообще отлично работает связка ИИС + ОФЗ – не нужно платить налоги и еще можно получить вычет.
• Муниципальные облигации – надежность чуть меньше, чем у ОФЗ (хотя дефолтов по муниципалам было раз-два, да и те технические, поскольку государство по закону обязано помогать регионам погашать их долги по облигациям), а доходность – на порядок выше. Однако подавляющее количество муниципальных облигаций имеют амортизацию, а это значит, что со временем купонный доход будет снижаться. С другой стороны, за счет высвобождения средств можно купить другие, более доходные активы.
• Корпоративные облигации – дайте в долг Сбербанку, Альфа-Банку, Газпрому, Лукойлу и другим надежным компаниям. Не советую без понимания рисков инвестировать в облигации компаний с низким кредитным рейтингом и бумаги компаний, которые впервые разместились на бирже и пока не имеют длительной публичной истории.
• Акции «голубых фишек». На Мосбирже есть специальный индекс, который отслеживает наиболее ликвидные акции надежных эмитентов. Это акции Сбербанка, Газпрома, Роснефти, Башнефти, Лукойла, МТС, Новатэк, Яндекс и т.д.
• ETF. Это биржевые фонды, следующие за индексом, именно ETF и еще БПИФы (работают по такой же схеме, как ETF, но выпущены в России) являются наиболее доступными инструментами для начинающих инвесторов и отлично подходят, чтобы начать инвестировать. Под капотом у ETF – акции или облигации определенного индекса, сразу сотни штук. Так что там всё диверсифицировано и захеджировано. Индексы растут – ETF тоже.
• Только после того, как вы освоите все предложенные инструменты, можно пробовать что-то новое. Например, опционы и фьючерсы. Или структурные продукты. Или, к примеру, ПАММ-счета. Или криптовалюту.

4. Знания - Ваше все. Это одно из главных правил. Без должного образования и определенных знаний в мире инвестиций делать нечего.

Поэтому всегда нужно читать умные книги и посещать полезные информативные блоги.