Виды банковских вкладов

Самый безопасный тип вклада для новичка в финансовом рынке. Если Вы уже задумываетесь о завтрашнем дне, но не знаете с чего начать - лучше начать с открытия вклада в банке.

Чтобы выбрать оптимальный продукт и не прогадать, как использовать свои деньги, рекомендуется не просто осознать принцип отличия вклада от депозита, но и провести глубокий анализ собственных возможностей, изучить рынок и объективно оценить намеченные задачи.

Банковский вклад (депозит) - это фиксированная денежная сумма, которую клиент передает на хранение банку и получает от этого доход в виде начисленных процентов. Условия хранения (например, срок, возможность пополнения и др.) прописываются в договоре.

Накопительный счет - это банковский счет, который можно пополнять в любое время, с него можно снимать деньги, когда они потребуются, и при этом получать бонусы в виде начисленных процентов.

Вложение денег в банк осуществляется для:

• накопления и сбережения своего капитала;
• получения дохода в виде процентов на вложенный капитал.

Банковские вклады можно открыть как в национальной валюте, так и в иностранной.

Плюсы и минусы банковских вкладов

Вклад является самым надежным финансовым инструментом, но у него есть и недостатки.

Преимущества:

• Открытие вклада в банке не требует много документов и сам процесс открытия может занять 2 минуты через приложение, при наличии приложения;
• Сразу можно рассчитать доходность вклада;
• Контроль счета и пополнению заочно (через персональный профиль клиента на сайте;
• Отсутствие налогов. Пользователю не придётся оплачивать налог на доход, поскольку разница между процентной ставкой и ставкой рефинансирования невелика;
• Независимая автопролонгация, когда не нужно тратить время на переоформление договора;
• Вклады застрахованы государством и имеет государственные гарантии;
• Открыть банковский вклад можно на небольшую сумму (от 1000 рублей), что делает его доступным для человека с очень маленьким доходом;

Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ.

Недостатки:

• низкий процент доходности, которые зачастую даже не покрывает уровень инфляции;
• при его досрочном востребовании процент на вклад начисляется очень маленький:
• В случае лишения банком лицензии, компенсацию по вкладу придётся ожидать не менее двух недель;
• При аннулировании лицензии валютные вклады конвертируются в рубли по текущему курсу, в день применения этой меры. За минимальные 14 дней ожидания компенсации курс отечественной валюты может обесцениться. В итоге вкладчик потеряет часть средств;

В любом случае, если вы думаете о том, как поступить со своим капиталом, такому способу точно стоит уделить внимание.

Есть несколько критериев, по которым банковские вклады делятся на несколько видов. Депозиты могут различаться по параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

1. Накопительные вклады - рассчитан на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Основное отличие данного вида вклада от других - данные депозиты куда более гибкие по сравнению со стандартными. Пользователь вместе с оформлением депозита получает широкую свободу по распоряжению вложенными финансами. Можно как пополнять счет, так и снимать определенные суммы.

Данный тип счета подходит, если пользователь решил накопить на крупную покупку.

2. Вклады до востребования (универсальные вклады) - Этот вид банковских вкладов предполагает возврат денег вкладчику по первому его требованию. Данный тип депозита позволяет клиенту сохранить контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции.

Получить большую прибыль, открывая универсальный вклад, не получится, так как банки предлагают минимальные процентные ставки по таким депозитным программам – от 0,01 до 1% годовых.

3. Срочные вклады - особенностью данного типа депозита является четко оговоренный срок, который прописан в договоре. На протяжении этого времени клиент не имеет возможности снять свои средства по требованию и пополнить счет. За такую стабильность банк готов платить достаточно высокие проценты, при условии, что деньги будут лежать на счете в течение всего срока. В ином случае, банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования. Сегодня некоторые банки предлагают сберегательные вклады, досрочный вывод денег с которых не сопровождается потерей процентов, но это скорее приятные исключения.

Все срочные вклады можно разделить на такие типы:

• Сберегательные вклады. Этот тип банковских вкладов лучше всего подходит для получения прибыли, поскольку по сберегательным вкладам банки дают наибольшие проценты. За это клиент обязуется не снимать средства и не пополнять счет на протяжении строго фиксируемого временного периода – срока вклада. При этом, чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка, которую готов заплатить банк за использование средств вкладчика.
• Накопительные вклады. Если у клиента банка периодически появляются свободные средства, оптимальным вариантом станет выбор накопительного вклада. Такой вклад также оформляется на строго определенный срок, на протяжении которого снять деньги с процентами не получится, но вот пополнить счет можно всегда.
• Расчетные вклады. Эти вклады дают вкладчику возможность пополнять счет в любой момент и снимать средства без потери процентов, устанавливая лишь уровень неснижаемого остатка. Это значит, что на расчетном счете всегда должна оставаться определенная сумма, которая устанавливается индивидуально при заключении депозитного договора банка с клиентом. Такие вклады удобны для вкладчиков, но по доходности и уровню процентной ставки существенно уступают сберегательным и накопительным программам.

Так же банковские депозиты можно поделить по целевой аудитории:

• Специальные продукты для пенсионеров;
• Специальные продукты для детей (открывается на ФИО опекуна);
• Специальные продукты для студентов и т.д.

По направлению деятельности:

• Сезонные вклады
• Ипотечные вклады
• Страховые вклады
• Инвестиционные вклады и т.д.

По типу валюты:

• Рублевые;
• Долларовые;
• В евро;
• Мультивалютные;
• В иной валюте.

Виды вкладов по способу начисления процентов:

Выделяют два типа вкладов:

• Вклады без капитализации процентов. Такие вклады называют еще простыми, так как они предполагают, что проценты начисляются на счет один раз – в конце срока размещения средств.
• Вклады с капитализацией процентов. Капитализацию называют еще сложным процентом. Под этим термином понимают периодическое прибавление начисленных процентов к основной сумме банковского вклада. Таким образом, следующее начисление процентов происходит уже от суммы основного вклада и накопленных процентов. Это повышает доходность вкладов.

Зная теорию об данном финансовом инструменте, Вы теперь можете самостоятельно разобраться в том многообразии вкладов, которые предлагают на сегодняшний день банки. А также, самостоятельно произвести примерный расчет предлагаемых вам вкладов и выбрать для себя наиболее подходящий.

Удачных Вам инвестиций!

Если Вы хотите получать любую информацию о финансах - подписывайтесь на наш канал